[쉬운 금융 상식] 리볼빙의 진실: 카드 대금 미루다가 이자 폭탄 맞는다!

 

리볼빙의 진실: 카드 대금 미루다가 이자 폭탄 맞는다!
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신용카드 현금 서비스와 리볼빙, 알아둬야 할 점

최근 신용카드사의 현금 서비스와 리볼빙 서비스를 이용하는 사람들이 크게 늘고 있어요. 이런 변화는 어떤 이유 때문인지, 그리고 이런 서비스를 이용하기 전에 반드시 알아둬야 할 점들을 하나씩 살펴보겠습니다.

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신용카드사가 제공하는 주요 대출 서비스

신용카드사에서는 크게 세 가지 종류의 대출 서비스를 제공합니다.

1️⃣ 현금 서비스

• 개념: 신용카드 한도 내에서 돈을 단기로 빌릴 수 있는 서비스
• 금리: 2022년 12월 기준 최저 4.9% ~ 최고 19.9%로, 비교적 높은 편이에요.
• 특징: 급하게 현금이 필요할 때 빠르게 이용할 수 있지만, 금리가 높아 부담이 클 수 있어요.

2️⃣ 리볼빙 서비스

• 개념: 신용카드 결제 대금 중 일부만 내고, 나머지는 다음 달로 미루는 서비스
  • 예: 이번 달 카드 대금이 100만 원이라면, 20만 원만 내고 80만 원은 다음 달로 넘길 수 있어요.
• 금리: 미룬 금액에 대해 최저 5%대 후반 ~ 최고 19%대의 이자가 붙어요.
• 특징: 결제 금액을 분할해서 낼 수 있어 유동성을 확보할 수 있지만, 금리가 매우 높습니다.

3️⃣ 카드론

• 개념: 최대 36개월까지 장기로 돈을 빌릴 수 있는 대출 서비스
• 금리: 평균 15% 정도로 현금 서비스나 리볼빙보다 약간 낮지만 여전히 부담스러운 수준이에요.
• 특징: 저신용자도 비교적 쉽게 이용할 수 있지만, 최근 규제 때문에 이용이 어려워졌어요.

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왜 현금 서비스와 리볼빙 이용이 늘었을까?

최근 1년 동안 현금 서비스와 리볼빙 이용 금액이 약 3.5조 원 증가했어요. 반면에 카드론은 1년 전보다 11% 줄어들면서 약 5조 원 감소했어요.

그 이유는 다음과 같습니다:

1️⃣ DSR 규제:

• 2021년부터 카드론이 DSR(총부채원리금상환비율) 규제에 포함되면서, 다른 대출이 많은 저신용자는 카드론을 이용하기 어려워졌어요.
  • DSR 규제란? 연소득 대비 모든 대출 상환액의 비율이 일정 수준을 넘지 못하게 제한하는 규제예요.

2️⃣ 높은 자금 조달 비용:

• 카드사는 대출을 위해 필요한 자금을 주로 채권 발행으로 조달해요.
• 최근 채권 금리 상승으로 카드론을 운영하는 비용이 증가하자, 카드사들이 카드론을 줄이고 현금 서비스와 리볼빙을 더 활용하도록 유도한 것으로 보입니다.

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이런 서비스를 이용할 때 꼭 알아야 할 점

신용카드 대출 서비스는 급할 때 이용할 수 있는 방법이지만, 다음과 같은 위험이 있으니 주의가 필요합니다.

1️⃣ 금리가 매우 높아요

• 현금 서비스 평균 금리: 약 18%
• 리볼빙 평균 금리: 약 16.3%
  • 시중은행 대출 금리에 비해 훨씬 높은 수준이에요.
• 최근 시중 금리가 낮아지고 있지만, 카드사의 대출 금리는 크게 변하지 않았어요.
  • 이유: 카드사는 은행처럼 예금으로 자금을 마련하지 못하고, 대부분을 채권 발행으로 충당하기 때문에 금리 인하가 더딜 수밖에 없어요.

2️⃣ 신용점수에 악영향을 줄 수 있어요

• 현금 서비스를 이용하면, 신용평가사에서 이를 보고 "현금 흐름이 나빠졌다"고 판단해 신용점수를 낮출 가능성이 있어요.
• 리볼빙도 신용점수에 직접 영향을 줄 수 있으니 신중히 이용해야 해요.

3️⃣ 연체 시 이자 부담이 급격히 늘어요

• 금리가 높은 만큼, 연체가 발생하면 이자를 감당하기 어려운 상황이 생길 수 있어요.
• 특히 리볼빙은 이자가 복리로 붙기 때문에 빠르게 갚아야 부담을 줄일 수 있습니다.

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마무리

신용카드 대출 서비스는 급한 상황에서 유용하게 쓸 수 있지만, 금리와 신용점수에 대한 영향을 반드시 고려해야 해요. 특히 현금 서비스와 리볼빙은 단기적인 해결책으로 사용해야 하며, 장기적으로는 대출 금액을 조속히 상환하는 것이 가장 중요합니다.